193 5 促資訊保安 研究結果反映，投保人購買了「網絡保險」，因降低了預期的風險預防努力或資源投 入，引致加劇了事前道德風險，但在事故發生後的風險緩解努力或資源投入有所增加， 在這兩者的相互制約和抵銷的情況下，最終結果不僅對完善網絡保安工作有所幫助，也 對目前興起的「網絡保險」行業的進一步發展有所啟迪。 很顯然，要達到上文所討論的「三贏」效果，當中就牽涉到保險合約的設計、保險公司 提供的承保範圍，以及共同保險（Coinsurance）百分比率的精細校準。 多方共同責任 配合作為基礎 所謂共同保險，簡單來說是保險公司和投保人對有關承保範圍，共同承擔費用的 比例。在一般的保險合約條款中，共同保險、共付額（copayment）和墊底費 （deductible），均為投保人需要與保險公司共同承擔，即有需要自付費用的部分。以一 項醫療保險為例，若醫療保險合約訂明，允許的看病共付金額為 100 元，自付承擔費用 （墊底費）為 20 元（百分比為 20%），扣除墊底費，保險公司就會根據保險計劃的保障 範圍和上限作賠償。 研究結果顯示的一個有趣發現是，當保險公司的理賠金額不是很大，而理賠的範圍並不 寬闊，亦即相對狹窄，此舉反而對投保機構有利，為甚麼呢？當中的原因，或者說形成 這個後果的機制是，當保險的理賠範圍較為狹窄時，投保公司對於事故發生後採取的風 險緩解行動的誘因更大，即據此可以把損失「最小化」，以上文的闡述為例，投保的公 司有更大動機和誘因，去為客戶因信用卡資料被盜而為客戶向銀行購買信用監測服務， 從而減低客戶最終因信用卡盜竊而招致的損失。結果，投保公司及其用戶的損失有效減 至最少。 對保險公司和整個網絡保安事業來說，我們得到甚麼啟迪？清楚看到，在網絡保安上， 共同責任是一個重要概念。激發出用戶自身的自我保護和責任十分重要，也是達致有效 網絡保安的重要構成部分。換言之，單方面的保安努力，得到的成效相對有限。 精細研究校準 重視合約安排 對保險公司來說，保險合約不是靠大額的理賠金額和寬廣的保障範圍來吸引顧客。 在直觀上，保險公司作出更大的承保深度（即更低的共同保險率）和更廣泛的承保範 圍，去吸引更多顧客，表面看似乎可以增加公司的預期財富或收入，但這樣做，卻可能 會產生對各方不利的效果。因為事前風險防範降低太多，出事的可能性就會顯著增加。
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