18 另據 2017 年 12 月該局公布的資料，2016 年第三季末，在市面流通的信用卡有 1,947 萬張，按年上升 1.4%；而信用卡交易總額為 1,605 億港元，按年增加 6.5%。交易總額 當中，1,204 億港元（75%）為香港消費，288 億港元（18%）為海外消費，113 億港 元（7%）為現金貸款等。可以說，信用卡的使用很普遍，大大壓縮了電子支付工具在香 港的發展空間。 其次，八達通是完全發揮到雙邊市場功能的成功產品，在眾多交易領域上的小額支付， 為用家帶來方便。我們看到，香港市民幾乎一人一張，甚至一人多張，而很多商戶都普 遍接納其使用，所以，過去一段時間，電子支付工具在香港並未流行起來。可以說，由 於信用卡在香港的滲透率很高，一般幾百元或以上的交易，市民都習慣簽卡付帳，而公 共交通工具市場，為八達通所佔據，擠去其他電子支付工具的市場發展空間。 內地流行無現金交易 反觀國內，無現金交易而採用電子支付交易，幾乎無遠弗屆，無論乘搭的士、到在小商 店購買一樽飲用水，都可以採用電子支付工具完成交易。近年來，我們聽到有聲音說， 內地幾乎處處已蛻變成為無現金交易的進步城市，反而香港在這方面顯得很落後。對於 這講法，筆者並不苟同。 事實上，內地城市普遍使用電子支付工具交易有其客觀環境因素，第一，內地信用卡的 使用並不普遍，信用卡在農村或偏離中心城市地區的使用，更不容易取得雙邊市場的效 果；加上內地鈔票最高面額只為 100 元，因而採用電子支付工具，既可以為交易帶來效 率，也有其客觀現實的需要性。 反過來看，外來客或沒有內地通用的電子支付工具，踏足內地後，在衣食住行上幾乎寸 步難行。很多商戶只設電子支付，拒收現金，此舉無疑為一些交易製造市場障礙，出現 這個市場交易結果，究竟是進步、抑或是落後，實在很難說。 發現單邊市場的機遇 不過，八達通的支付功能也有不足之處，由於大部分八達通的交易，只是用戶對商戶， 無法在用戶之間簡易地進行相互的「金錢往來」，換言之，八達通無去做到自身一方的 「點對點」（P2P）交易，為其他電子支付工具在香港的發展提供了機遇。譬如，在農曆 新年期間，內地市民便透過電子支付的錢包進行「派利是」，付與收都透過電子錢包完 成，予人方便之感。除了可以「派利是」，還可以在同儕之間，大家「夾錢吃飯」，為 「各自付帳」的群體活動，提供支付方便。 1 數碼時代一瞥
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